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圆桌论坛:互联网金融困境与重生

2018-08-09 10:24      点击:

  吴文雄认为,在金融环境不太景气,客户信任低下的大环境下,金融科技企业要按照监管的要求,将业务控制在一定规模,把风险降到最低,而不应该花精力在用户层面。

  乐华伟:大象保险的田总是技术出身,可以讲下大象保险在大数据和AI对于赋能方面怎么给用户更好的体验?

  乐华伟:因为前一段时间看了药神,听说这个电影让买保险的人更多,是不是对于获客也有一些帮助?

  张椿:我是涌泉金服CEO张椿,涌泉金服是一家综合科技金融平台,目前做供应链的服务。

  田立文:我来自大象保险,我们是行业里做互联网保险的,致力于通过人工智能和大数据为用户提供更便利、简单的互联网产品。

  田立文:虽然保险是金融的一个主体,其实趋势是一样,互联网保险形势非常严峻,我们知道去年保险上市给互联网保险带来发展的高潮期。但是目前为止我们发现高潮期很快过去了,落到现在我们发现互联网保险原来依托的场景化保险,依托的大数据、人工智能,科技标签贴上没有大家想象的那么性感。整个保险领域,互联网保险贡献非常小,传统的健康险和寿险是互联网保险目前难以企及的市场。随着大数据、人工智能这些技术赋能保险,也没有特别好的站住脚。所以大家哀声一片,原来想一两年达到质变,现在看起来可能三到五年。

  乐华伟:目前的金融监管环境,大环境面临着强监管的局面。我之前看了一些金融案例,大家有一些类似的说法,去金融化走科技化路线,包括蚂蚁金服也想通过科技赋能金融。我想看一下大家对这块是怎么认识的?在金融强监管背景下,大家可能想到通过技术赋能金融,如果你是强金融可能被监管的更严,但是作为技术主导,可能被监管的弱一点。大家有什么认识?

  据了解,人民银行、银保监会正在积极与财政部门共同商定对金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的实施办法,通过加大财税优惠激励金融机构更好服务小微企业,引导金融机构将政策优惠传导至小微企业。此外,人民银行、银保监会将建立专项调查统计制度,指导金融机构强化内部考核激励、疏通内部传导机制,联合有关部门加大小微金融服务力度,做好监测预警,实现扩投入、降成本的目标。

  大象保险大数据专家田立文认为保险跟互联网金融思路不太一样,很大程度上保险是有点反人性的。用户对于保险条款的理解出现信息不对称,从而导致获客转化的效果不太好。大象保险一直做创新险的开发创新,力求通过好玩的小的场景化的保险去和用户更好的互动,满足用户风险保障,促进用户购买意愿。

  乐华伟:谢谢!最后一个问题,2018年金融大环境算是严监管,资管新规,P2P遇到一些跑路的,所以想听一下大家的想法,在未来一两年甚至三五年的趋势,大家是怎么看的?

  张椿:我认为监管有利于整个市场的持续发展。比如说这次P2P行业遇到了很多问题,但是实际上如果企业按照监管要求,不做资金池不做期限错配,那么这波受到的冲击就会少很多。我们主要做供应链金融,因为资产做的很扎实,受到的影响就比较小。此外,在风控和获客上,都会用科技手段进行一些辅助,把整个业务做得更扎实。

  张椿:涌泉金服在供应链金融上主要偏线上,因为我们要符合监管要求,所以对应供应链金融的企业是中小型企业,在这方面我们有一些成本优势。

  华夏银行普惠金融部负责人则建议,一是建立信息共享平台。建立政府主导的金融信息共享平台,对缓解小微企业融资难融资贵至关重要。建议政府主导成立覆盖工商、税务等信息的大数据共享平台,形成良好的企业信用信息归集和共享机制,这将有助于商业银行促进小微企业融资产品创新、加大融资力度。二是建议监管部门进一步加强专项低成本资金的配给。对于能够完成“两增”监管指标的商业银行,可以在低成本信贷资金配给等方面予以特别支持,充分保障信贷投放,切实缓解小微企业融资难、融资贵问题。

  还有AI赋能保险,这块行业监管也会让产品符合监管规律。但是目前个性化服务已经开始有创新点,比如刚才提到健康管理慢病管理,根据用户的特点定制保障责任,有一些产品已经达到了市场接受的程度。这两个方面是整个保险领域做的比较好的。

  张椿:是的,对于投资者信心的恢复有帮助,在现阶段,我们符合监管要求在做,在规模上可能有一定的缩减。

  中国新闻周刊:对网贷行业的监管需要多部门通力合作,下一步会如何提高监管效率、加强协作?

  而在与具备天然信任和渠道优势的银行竞争的过程中,提升服务和客户体验则更重要。“我们没有资金池,完全委托给托管机构。定期产品为防底层一些违约情况,所以附加了保险公司的产品。同时用国家信用对这种产品赋能,把底层开放给客户看。”黄旭补充,中子星也会做很多诸如财税培训的增值服务提高客户的黏性。

  黄旭:供应链金融方面,我们是自建风控系统,大数据风控系统,最后跟中央银行达成了一些合作。所以我们这样规模的企业可能技术上比一些传统的金融机构,在风控在大数据方面领先一些。还是需要科技的力量来提升,无论是风控还是资产配置都是需要的。我们自己本身也有智能投顾的孵化项目,当时和格上财富很类似。其实是通过智能化、系统化,因为金融本质是资源配置,来配置这个资产。

  面对2018年金融市场严监管的环境,张椿认为,监管有利于整个市场的持续发展。最近P2P行业遇到了很多问题,但是企业如果按照监管要求,不做资金池不做期限错配,那么这波受到的冲击就会少很多。

  91金融联合创始人吴文雄表示,P2P行业是社会几千年来形成的一个必要工具,这个工具如今遇到了一些局部问题,但不能将这个问题恶意放大,或者是恶意地进行攻击。而是需要精心呵护,去克服难点。这个行业本身没有任何问题,只是需要合规,合规之后,一切都是阳光的。

  另外,在隐性担保的框架下,由于国企和平台及在产业链享有关键地位的民企具有渠道和信息优势,而房地产领域又具有巨大的套利空间,宽松释放出的资金,可能有一部分将流入这些领域。基于此,在新的金融监管架构还需历练的情况下,要防止“化整为零”式的资金漏损。

  乐华伟:针对四位企业,我分别单独提一个问题。先问一下黄总,在中子星做中小企业理财过程中,我们认为银行是有天然的信任和渠道优势,如果我们跟银行竞争或者我们说服中小企业,你感觉有什么可以说服它的地方?现在在座的可能有一些中小企业或者一些创业者,如果想拿到钱,或者他们账上有一些闲置资金,你怎么说服他们在我们中子星买我们的企业理财?

  涌泉金服CEO张椿认为,从今年开始,整个行业的互联网获客不如以前。涌泉金服的打法是深耕垂直行业供应链金融,依托核心企业,以及核心企业上游的供应商,和下游的客户,通过这个链条,在这个链条上获取客户。此外,面对大量的客户,张椿表示要做好客户服务,做好品牌,提高客户的感知,这样就能够更好地留住客户。

  吴文雄:这跟做企业的初衷有关,我们最早期不是做金融业务,而是做精准营销的,有了精准营销才有服务客户的机会,在这个过程中,我们接入了资管做了互联网保险,用户也很复杂,因为服务企业在服务个人的过程中会发现他们有很多需求,所以金融板块有了P2P产品,消费金融的产品,还有汽车金融的业务,加上91金融本身还有文创板块的服务,所以在企业发展到一定阶段之后,必须通过集团化的方式去进行业务上的布局,来进行重组,这样才能更专注于将整个资源得到更好的发展,可以独立地进行财务运作,同时也更聚焦。这是我们跟其它金融平台集团化的过程所不一样的地方。所谓万变不离其宗,它要服务好上面的企业以及个人。

  张椿:对,我们通过核心企业获取中小企业的数据,然后由核心企业提供担保。乐华伟:我个人感觉未来是纯线上化的供应链金融,当然要加上一些线下服务。张椿:对,线下这块我们主要去调研企业状况和风控信息,这些东西是必要的。所以线上线下结合很有必要,主要是风控领域的考虑。

  田立文:保险跟互联网金融不太一样,很大程度上保险是有点反人性的。什么概念?保险产品用户在购买的时候,其实没有什么消费体验,买了放那里没有关注,等我们使用或者理赔的时候发现我们对于条款的理解出现不对称。那么理赔会达不到用户理想程度,导致用户体验度很差。所以获客转化的时候,效果不太好。整个互联网保险领域用户转化比较好的就是小额高频,因为是短时间让用户得到理赔服务体验,所以这种转化好一些。

  近期,央行、财政部再次提出,“坚决支持打好三大攻坚战”,排在首位的就是防范金融风险。因此,尽管货币政策强调松紧适度,保持流动性合理充裕,但这与去杠杆并不冲突。

  在圆桌论坛环节,主持人为猎云资本投资总监乐华伟,中子星金融COO黄旭,涌泉金服CEO张椿,91金融联合创始人吴文雄,大象保险大数据专家田立文,受邀参与了圆桌对话,围绕《互联网金融困境与重生》的议题,分享了自己的观点。

  乐华伟:我相信P2P是一个镇痛,把劣弊去除之后会有越来越好的P2P会活得更好,这是一个镇痛。

  有几个方面是做的比较多的,一个是用户的智能化服务领域,我们知道互联网金融有智能投资顾问,其实保险也有,我们叫智能保险顾问。因为保险是相对比较复杂的产品,用户接触起来比较麻烦,通过代理人转化,但是一旦到线上这个工作就是智能投顾。它主要是用AI技术,用户线上了解保险、购买保险甚至使用服务的时候,通过科技手段更好对保险产品有一个认知,对一个产品进行性价比分析,或者对不同的保险产品进行对比,最后我们产品使用中能够做很好的智能核保和智能理赔功能。这里用大量的AI科技,方便用户了解产品、对比产品,甚至在产品使用过程中快速理赔,这是整个行业投入比较多,也取得了相对不错的成绩。比如车险领域,用户的使用率大大提高了。

  另外我们也从保险产品本身入手,保险产品本身复杂,所以我们把保险产品做了平分因子拆分,一个产品是不是好?有很多因素组成,这些因素我们拆分成因子,同时建立评分库对每个用户进行打分。每个用户进来,年龄性别、家庭收入进行匹配,做出适合用户并且对其保障需求百分百覆盖的产品,这样看一下哪个产品适合他的需求,并且性价比最高。这样达到用户个性化产品匹配。

  黄旭:没有招聘。比如说我们原来做的培训针对CFO、CFO,我们今年只针对CFO,我们做的更深入一些。

  乐华伟:我了解到,供应链金融项目有的是偏线上的数据供应链金融,有的是偏线下的供应链金融。在我面对投资人时,我发现投资人有三类,一类是认为纯线上的数据是未来趋势,因为线上数据越来越多;一类是偏线下的,认为会比银行轻一点;还有线上线下结合的。我想知道涌泉金服在线上线下是如何考虑的?

  乐华伟:对。最近P2P备案加上双降,如果备案下来的话,可能会修复一下投资人的心理,对于P2P的信任可能也会加强。

  2018年以来,金融环境整体呈现不景气的态势,中子星金融COO黄旭表示,实际上对有获客需求的企业来说,仍存在一定机遇。换言之,需求在,市场也在。

  张椿:我们是在做供应链金融,从今年开始,整个行业在互联网获客感觉不如以前,我们依托我们的核心企业,以及核心企业上游的供应商和下游的客户,通过这个链条,在这个链条上获取客户。

  黄旭:其实我们是做了最坏的准备,今年我们跟银行的从业人员沟通,他说这是从业20多年最难做的一年。不管是传统金融机构,包括券商大量裁员,这跟实体经济相关。从我们自己来说,我们从上半年开始做了一些人员调整,我们做好准备了,我们也预计到今年想通过融资可能走不通,所以我们首先做好我们自己的业务,让自身来造血。这样的话不怕任何变化因素。还有一点,现在P2P爆雷,不光对整个行业有伤害,因为金融是与信任非常相关的生意,所以对于其他的也会受影响,因为我们不是银行,非银行机构都会受到。刚才说需求在,市场也在,这对于金融机构也存在一些机会,所以风险和机会是并存的。

  还有一个方面,面对大量的客户,我们主要是做好客户服务,做好品牌,同时企业本身也符合监管的要求,提高客户的感知,这样就能够更好地留住客户。

  保费比较高的保险我们也在进行探索,我们和健康医疗机构合作开展一些健康服务的项目,在产品定价和医疗大健康做了结合。用户使用产品过程中,在健康管理过程中他定期体检、服药这块的行为习惯,和保险保障的成本直接相关。这样用户使用健康管理服务和保险服务的过程中,其实跟我们做了高频互动,这样获客的时候比标准产品转化高很多。所以我们探索这样的渠道,达到更好的转化效果。最核心就是用户本身做保险售卖的时候,产品的竞争力是不是从用户需求出发?条款的复杂度,是不是以用户利益为中心,所以我们跟保险公司合作力求做更加高的性价比的产品。

  还有个性化定制,我们做慢病管理这块,这类标准化产品很少,因为这类人群是带病人群,带病投保比较复杂,这块我们需要跟健康领域的公司和服务机构合作,拿到用户第一手资料,为他们定制符合他们的产品。

  中国新闻周刊:在专项整治过程中,网贷行业不断有新的风险点出现,如何建立一个长效监管机制?

  李东荣:协会将依托并进一步发挥司法协作、数据共享等手段,对恶意逃废债等失信行为开展联合惩戒。我们通过与相关司法部门协调配合,在合理、合规、合法的前提下开展多样化的数据共享,以“共筑金融风险防线、联合惩戒失信人员”为目标,力图营造让失信人寸步难行的社会诚信环境,不断强化市场参与者守法、诚信、自律意识,推动社会诚信文化建设,更好地维护社会经济秩序,保障金融消费者权益。

  国家金融与发展实验室理事长李扬表示,普惠金融的要旨在于降低享有金融服务的门槛和成本。他强调,普惠金融并不完全等同于“扶贫”,对金融服务提供者而言服务成本应当是可承受的,但需要甄别并向真正有需求的人提供服务。同时,在方法上“有尊严”是必不可少的,应遵循市场机制。手段上要加强创新,建立起一个“数字普惠金融”体系,运用大数据去发现,使用人工智能去定位,调动互联网进行传播和通达,用分布式技术加密,以及保证安全性。

  其中,一个重要的成效是搭建了运转良好的专项整治工作机制,例如,建立完善了中央和地方“双牵头”的工作机制,人民银行负责牵头抓总,金融监管部门分工协作,其他相关部门积极支持,各地在中央指导下落实属地清理整顿和风险处置责任,整治工作有序开展,运行良好。专项整治下一阶段将继续实施协同式监管,加强金融监管部门协调,完善中央和地方监管分工,推动审慎监管和行为监管并行互补。

  李东荣:自2016年4月以来,在互联网金融风险专项整治工作领导小组的统一指挥和协调下,各部门、各地区基本摸清了互联网金融风险底数,聚焦风险突出领域和重点机构,稳妥有序化解存量风险,及时采取措施防范新增风险,取得了显著成效。

  田立文:我们本身基于大数据对用户做智能化服务,我们所有的产品销售都是通过线上,在线上进行产品销售和服务过程中,尽量把产品设计的好玩一些,体验好玩,服务流程好玩。跟渠道合作也是一样,让我们和用户之间销售服务的过程是一个长期和黏性的过程。这个过程中我们能够获取用户本身静态的数据还有其他的数据。

  吴文雄:我们的用户分布比较复杂,业务也分为几个板块。过去我们把金融业务作为一个入口带来了一定的用户群体,而且用户黏性比较强。在这个基础上,我们拓展了一些文旅项目以及众创空间的服务,这些板块都可以在91金融这个平台上交互。2017年,我们已经沉淀了大量用户。2018年,一些个别问题引发了行业恐慌,不可避免地带来了用户的流失,对于整个行业来说是一个很大的坎儿,这个坎儿到底能不能跨过去,还是一个比较严峻的问题。对于我们来讲需要去做的是,留存过去积累下来的群体,同时继续响应合规的要求。

  对于协会来说,我们也将持续完善与中央及地方监管部门的工作联络沟通机制,积极配合有关部门开展工作,例如发挥统计监测、登记披露、信息共享、资金存管等基础设施作用,有效开展风险预警,促进提高行业信息透明度,为实施监管提供有效支撑,促进行政监管和自律管理有机结合,推动行业规范健康发展。

  乐华伟:吴总,91金融也算是做的比较大比较成功的一家企业,是集团化运作,我知道玖富也是集团化运作,你在这块是怎么考虑的?

  吴文雄:技术对于金融的影响在过去几年来看是很明显的,因为一方面,技术要把金融体验变得更便捷、快速,第二是技术使得更多用户来体验金融产品,这是一个好的方面。第三是技术数据产生了一些价值,这些价值越来越大,过去数据是比较孤立的。那么对于信用体系的建立,对于资产的评估,甚至对于交易环节的风险防范,这些都是在技术上能够体现的。当然技术也改造了传统的交易环节,因为技术在驱动配置,这是在计算环节我们可以看到的。但是这也放大了金融风险,因为金融不仅仅是交易性,它是有风险、价格机制和预期的。过去几年,技术对于金融的改造带来的结果是,一方面完善了我们金融的交易环境,交易用户在大量的交易场景下衍生了很多数据,但不可避免的,也带来了大量风险,把过去一对一百的风险变成了一对一万的风险,这会引起极大的连锁反应,是过去监管所没有意识到也没有看到的。我们说民间金融过去是没有互联网时代的,其实大量非法集资、诈骗等等都有这样的情况。但是有了互联网之后,其实是通过新兴技术把风险放大,把普通个体过去所承担的金融风险放大了,过去普通个体是不应该接触这样的产品的,但是新技术的出现,让这一群体会买这样的产品甚至会进行这样的风险传达,这是不应该出现在金融监管范畴内的,所以这是回归。技术应该更好服务金融产品,而不是把风险放大。这是我的个人理解。任何打着创新的旗号,我们都会看到巨大的风险。

  黄旭:我们会高一到两个点,我们会提供很多增值服务。首先我觉得要把产品做的非常扎实,我们的产品从交易结构来说,从底层资产来说非常简单,我们没有资金池,完全是委托给托管机构。我们的定期产品,我们也是看到经济状况的恶化,我们担心底层有一些违约情况,所以我们附加了保险公司的产品。我们用国家信用对这种产品赋能,我们把底层开放给客户看,包括保单,因为我们产品结构非常简单。另外我们做了很多增值服务,比如财税培训,类似这样的服务,这样提高客户的黏性。客户对我们的忠诚度非常高,90%以上都复购买。我们跟传统机构比,服务做的更好,客户体验更好,这样体验好、收益高,另外他觉得这个平台比较稳定、可靠。

  同时因为有些领域,保险产品现在达不到用户的需求,这是我们拿来用户需求之后跟保险公司沟通,我们少儿服务的比较多,少儿门急诊险是特别需要的。这块在住院、门诊、津贴保障责任怎样?它的成本怎样?用户有非常大的需求,通过服务过程,采集到用户需求,最后定制到我们产品领域里,这样我可以达到市场预期。

  张椿:这波风险对于我们来说,是一次比较困难的时期,但是长远来讲,这是行业的过程,只要我们能够守住,那么对于我们来讲是一个很好的机会。也希望监管部门能够尽快把监管规则定下来,这样能够有利于行业的长远发展。

  我们始终坚信保险+互联网,或者互联网+保险,一定能够改变业界形态和模式。尤其是年轻人群在保险消费越来越趋向自主选择,这个趋势一定是天然的在那里,所以我们看谁能够坚持到最后。

  这个领域还有两个方向可以创新,一个是持续做产品化创新,第二是人身险创造更多转化场景,刚才提到慢病管理、大健康管理和保险结合,还有大众众筹和保险的结合也是人身险落地场景化的实例,这些实例慢慢影响着这个行业,未来希望看到互联网保险的美好。

  吴文雄:我们公司成立了七年,目前在做众创空间孵化,大概有三块布局,一年的营业收入达百万级。

  文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 徐忠

  乐华伟:我想知道四位在金融环境不太景气,客户信任低下的大环境下,大家怎么去获得客户?

  黄旭:我们今年做了比较早的预判,觉得经济形势不是特别乐观。所以我们比较早调整了纵深服务,首先我们行业开始纵深,比如我们现在比较专注于教育、医疗行业,或者是现金流比较好的企业,这是行业纵深。我们其实从去年开始启动供应链金融,等于是供应链上比较成体系,如果我们找准一些核心企业或者小微企业,获客有一些要求,这跟银行很像。另外我们增加了很多市场的培训活动,把这个业务做的更实、更深入一些。

  协会前期在长效机制方面做了一些积极探索,今后也将认真贯彻落实专项整治有关要求,不断完善行业长效机制,致力于行业数据统计和风险监测,发挥统计监测、登记披露、信息共享、资金存管等基础设施作用,准确掌握平台底数和风险程度,进一步强化风险预警功能,为行业发展和监管部门提供数据支持和治理依据。

  协会也将按照专项整治的部署要求,进一步扩大统计监测范围,准确掌握平台底数和风险程度,强化风险预警功能,发挥登记披露、资金存管、信息共享等基础设施作用,促进提高机构信息透明度,提高机构违规成本,切实防范相关风险。

  对于未来金融大环境的趋势,田立文表示,互联网保险形势非常严峻,去年保险上市给互联网保险带来发展的高潮期。但是目前高潮期很快过去,随着大数据、人工智能这些技术赋能保险,也没有特别好的站住脚,原来想一两年达到质变,现在看起来可能三到五年。未来我们始终坚信保险+互联网,一定能够改变业界形态和模式。

  田立文:我介绍一下科技赋能保险目前行业的情况。因为目前大象保险也是这个领域主要的贡献者。科技赋能保险,我们更多关注在科技赋能保险服务这个领域。目前这两年是互联网保险传统保险发展比较热门和重点的地方。

  乐华伟:企业要自身造血,让企业先活下去,挑战和机遇并存,在行业不好的时候发挥机遇,然后做得更好。

  吴文雄:今年其实特别复杂。现在所有人都把所有问题归结于P2P,就是所谓的专家,其实是抱有目的的群体,行业本身有巨大的社会需要,一方面是把传统的黑色东西透明化,一方面是满足更多用户的金融需求,传统金融所未能服务小企业的巨大市场空白,给社会创造了流动性。这个行业本身是天生的,这是时代所需要的而且是刚性需要,只不过在发展的过程中,面临了所谓的小众事件和大众事件的问题。事件永远都会出现,但是不能因为这个行业遇到了一些问题或者个别问题,最后就把所有的问题一板子打在P2P上。中国有十几亿人,这么多企业、行业。那么,专家有没有统计过有多少人在进行融资?我们为什么不看这个好处?专家在这个时候的言论其实对行业非常不利,带来了行业的恐慌,最后给政府添乱,银保监很紧张。这个时候,专家以及存有不良用心的群体不要过度渲染,它本身就是行业需要,谁没事不借钱呢?这是社会几千年来形成的一个必要工具,这个工具面临着一些局部问题,如果把问题恶意放大,或者因为找不到对的策略而让它肆意蔓延,后果将不堪设想。接下来就是实体经济,小企业融不到钱,还不到上市公司,接着上市公司崩塌,股民遭殃。这是需要精心呵护的,在这个信心比什么都重要的时代,我们不能把它变成信用崩塌的时代,否则将一个很恐怖的事情。我们在广州跟一个企业聊,发现他借不到钱,第二个问题是有钱的不愿意借给他,这个难点需要我们去克服,而不是心存恶意地进行攻击。这个行业没有任何问题,只是需要合规,合规之后,一切都是阳光的。

  接下来如何进一步提升银行服务小微企业的内生动力?金文斌建议,支持小微企业,还要在社会信用体系建设方面下功夫。目前一旦小微企业出现不良贷款,或者出现恶意逃废债,银行收回贷款周期长,有一定难度。小微企业量多面广,如果信用环境较差,会加大清收难度,必然会影响清收效果。

  沈艳、边文龙、徐忠、沈明高,《利率管制与隐含利率的估算——兼论利率市场化对银行业利差之影响》,《经济学(季刊)》2015年04期

  此外,建议在有效打击犯罪的同时,对借款人明确、债权债务关系清晰、还款计划可行的问题平台,应稳妥处置,保障债权债务关系存续。

  互联网金融行业协会也在前不久出了各种细则,要求纳入协会的监管体系,设置联络员和观察员。91金融作为四家单位之一,通过这样合规的方式对用户带来了积极的正面影响。第三是业务本身,业务上要有抗风险的能力,有一些平台确实存在虚假的基金错配的问题。在业务上能够合规,能够响应监管的需求,相信用户反馈也会更明显。这个坎儿如果完全靠刺激新用户去跨越,这是不现实的。还是要按照监管的要求,将业务控制在一定规模,业务缩量,把风险降到最低,这是作为平台需要关注的。目前阶段,不应该花精力在用户层面。

  我们知道保险的主要收入险种类别一直是通过代理人来驱动,转化不是特别好。大象保险也面临这个问题,我们一直做创新险的开发创新,力求通过好玩的小的场景化的保险去达到用户的互动,达到用户风险保障,从而促进用户购买。

  黄旭:首先我觉得需求是存在的,我们现在知道通货膨胀实际数字远远高于官方的数字,显然银行理财的收益是满足不了大家的需要。

  同时,促进从业机构按专项整治要求进一步规范发展,为达到整改验收要求做好相应准备。对已明确不具备继续营运条件、拟退出市场的机构,警示和督促其做好清退计划,通过建立信息发布、纠纷解决等工作机制,提高退出全过程透明度,防止一些动机不纯的机构恶意失联跑路、甩手退出,努力实现良性退出和有序处置。

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