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在现金贷业务中增加让用户选择借款资金用途的

2018-08-12 13:46      点击:

  所谓的“央财之争”,牵扯到财政、货币、实体经济走向等关涉重大政策趋向的问题,确实很难三言两语说清楚。但正因为牵涉甚广,所以更应该多些公开透明,将问题摊开了讨论,淡化其政治色彩,回归学术讨论。若动辄搬出“阴谋论”,或讳莫如深避而不谈,无助于解决问题。与其在政策形成之后再行调整,事先多些酝酿与争论,显然是更优的选择。

  本质上,讨论越是深入,就越是有可能走出禁区,为经济社会正常运行提供足够的智力支持。改革向来伴随着博弈,免不了意见交锋。改革开放40年以来,很多改革举措出台前,也都历经了各种研讨会、座谈会、学术沙龙等形式的探讨,有名的“莫干山会议”“巴山轮会议”就是浓墨重彩的一笔。

  此外,我国金融市场上实行的市场参与者准入备案,一级托管、集中交易模式,也与国际市场实行的合格投资者制度,多级托管、分散交易的市场结构有很大的差别,导致在投资方面面临不少技术性障碍。总而言之,无论是金融机构改革还是金融市场开放,很多细节工作都需要扎扎实实地去推进。

  信贷平台是连接银行、消费金融公司、互联网小贷公司等资金方与移动端互联网平台的场景方。

  哈尔滨腾迈通用航空科技公司总经理李伟说:“2017年我们自筹资金投入1700万元左右研发资金,基金进来之后今年研发资金已经涨到5000多万元。”

  哈尔滨天愈康复医疗机器人公司,拥有50多项发明专利。今年,企业要把原有样机产品化,需要大量资金。两个月前,企业就在省科力投资公司融资到了2000万元。

  回到“央财之争”上,在当前复杂的经济形势下,财政与金融如何就去杠杆、经济政策的作为以及地方政府债务等问题协同发力,确实需要观点交锋和磨合。非但这些政策性问题,当下怎样激发民众的内生动力,推动经济社会再上新台阶,也需要倾听各方面的意见,打捞沉没的声音,让很多正常讨论来得更猛烈些。

  在助贷模式中,由于助贷平台提供的风控能力难以事前衡量,因此,为了促使该合作能够达成,大多数情况下,助贷平台会对提供的信贷资产进行兜底、增信,即当信贷资产发生违约时,由助贷平台向资金方补偿该笔资金。增信是助贷模式中助贷平台与资金方得以合作的基础。在该模式下,在助贷平台本身不出现如跑路这样的问题时,资金来源机构获得的是固定收益。

  消费金融:打通金融场景,成本控制有效。京东白条是首款互联网消费金融信用支付产品,受益于京东商城场景的多样化以及信用赊购消费者需求的不断增长,白条业务上线亿人。在消费金融业务体量远不及蚂蚁金服的情况下,公司消费金融平均资金成本仍能维持在5.5%,与蚂蚁金服一致;且白条较蚂蚁花呗分期费率相对较低,对消费者更具吸引力。17年白条在京东GMV渗透率为4.3%,随着消费信贷规模扩大以及互联网消费金融向龙头集中,假设白条渗透率提升至7%,白条交易额有望达到910亿元以上。

  2013年起,在行业创新与政策鼓励的双重因素下,互联网消费金融领域驶入发展快车道,2017年,互联网消费金融放贷规模达到4.4万亿元,同比增速904%。2017Q3互联网消费金融业务覆盖的场景交易规模占全部移动支付端消费类总规模的58.5%。行业野蛮生长之引发过度授信等问题,2017年国家出台对各项资质与业务的要求,预计未来行业整体增速将适当放缓、但仍保持较高增速。根据艾瑞咨询预测,2021年互联网消费金融放贷规模有望增至46.6万亿元。行业未来或将进入集中化发展的态势,京东金融作为互联网消费金融龙头,依托其规模、技术能力和平台优势,有望受益于行业规范化趋势。

  实际上,中国的很多改革是需要一个公开、透明的讨论的。只有这样一种讨论环境,才有利于国家制定正确的政策,才有利于国家把改革往更深的层次上去推进。参加完财政部内部研讨会之后,我的演讲稿被发表在网上,我原以为媒体会沿着“怎样完善中国的国家治理和预算体制”这个方向进行深入讨论,却不想被舆论引向事与愿违的方向。因此,我认为我们非常有必要建立一个针对改革开放的更加公开、心平气和的学术讨论氛围。

  这些积极的回应,无疑有助于正常讨论脱敏,也让那些渲染矛盾的论调站不住脚。

  去年的11月1日的江苏银行就与无锡农商行合作完成了首单票据“区块链”跨行贴现业务交易,该业务由无锡农商行的企业客户发起,江苏银行签收票据。该业务的落地已经标志着江苏银行“区块链”技术转向了商业应用。据称,江苏银行将在此基础上,拓宽区块链应用场景。依托区块链技术,在确保核心企业供应链上下游订单、票据等信息传输的真实性、有效性基础上,开展“供应链”票据业务,解决供应链上下游中小企业融资难、融资贵的问题。

  从表中,我们可以看到,银行和互联网/金融科技公司以及其他企业都有了具体的区块链应用项目,而且都和金融有关。为什么区块链技术应用与金融的接触面会如此广泛?有了这么多应用落地之后,是否意味着区块链技术已经成熟?成熟的标志又是什么?

  党的十九大报告明确指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,这一转型是在经济金融全球化、开放程度不断扩大的背景下发生的。国际竞争本质上是制度的竞争,由于资本和劳动力的流动性大幅提高,体制机制更完善的国家可以更好地吸引资本和人才,实现生产要素的集聚,把握竞争优势。目前,世界各国都在推动货币政策正常化和经济结构改革。实际上,谁改革的步子走得更快、更坚定、更扎实,制度就更有竞争力,谁就能在未来的国际竞争格局中脱颖而出。

  “中国的很多改革是需要一个公开、透明的讨论的。只有这样一种讨论环境,才有利于国家制定正确的政策,才有利于国家把改革往更深的层次上去推进。”徐忠认为,非常有必要建立一个针对改革开放的更加公开、心平气和的学术讨论氛围。

  诚如徐忠所言,“希望可以公开的、心平气和的讨论学术问题。”充分的学术讨论乃至公共讨论,可以在增进公众参与的同时,有望将各种偏好聚合为决策提供参照系。讨论的机制越健全,讨论的层次越充分,越利于实现良性治理。

  据新京报报道,在8月10日举行的某论坛上,央行研究局局长徐忠回应了近期引发关注的“央财之争”。他表示,中国的改革需要公开透明的讨论,才有利于制定正确的政策,把许多改革推向更深层次。央行国际司副司长郭凯也在此间表示,财政部和央行对国家宏观政策的制定很关键,不同政见和辩论是很正常的。

  量化投资业务主要是通过建立投资模型,赚取投资者佣金或者与投资者进行合作投资。

  特别是在转型期,随着各项改革渐入深水区,很多问题并无成型的模式,也缺乏现成的制度体系,更有必要经过充分讨论,相互补益、扩大共识,从而增益于公共决策,也把改革推向深入。

  部分领域公共讨论的匮乏,可能导致资源配置失衡,使得市场主体莫衷一是,加剧了社会总成本,也扭曲了市场……这类景象不少见。这也凸显了“公开透明的讨论”的重要性:道理越辩越明,充分的学术探讨不仅不会对市场产生误导,还会因程序公开而抑制“小道消息”。

  主营业务收入已达百亿规模,17年消费金融收入同比+199%。京东金融2017年总收入为103.3亿元,同比+132%。由于免息等营销活动的增加以及客户准入标准的放宽,17年消费金融收入53亿元,同比+199%,17Q4收入占比已达55%;供应链金融收入15亿元,同比+97%,占比整体趋势平稳,17Q4收入占比为16%;支付业务收入16亿元,同比+31%。财富管理业务收12亿元,受资产池业务停滞的影响,17年后两个季度收入逐渐降低。

  从符合政策监管的角度,2017年12月1日发布的141号文中将现金贷定义为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”四无特征的消费金融业务,而该四无中最重要的又属“无场景依托、无指定用途”。为规避该政策的监管,从业机构在开展业务的过程中,在现金贷业务中增加让用户选择借款资金用途的环节。

  前段时间,围绕财政金融问题,央行和财政部有关人士有不同表述。尽管这些讨论后来“刹车”,但背后的问题并没有消失:比如,货币政策已非常宽松,财政层面又在努力减费降税,怎样让实体经济的流动性更趋好转?怎样让企业更好地融资……

  今年4月17日晚,中央纪委国家监察委网站发布消息,中国华融党委书记、董事长赖小民个人涉嫌严重违纪违法,接受纪律审查和监察调查。这不仅意味着他9年华融生涯的终结,其35年的仕途也走到了尽头。

  刘世锦认为,尽管中国金融业占GDP的比重曾经到过8%,相比之下,欧美发达国家一般都是6%-7%。世界500强企业中,中国银行(601988,诊股)业的利润占到全部中国企业利润的一半,同时超过美国银行业的盈利水平,而美国银行业利润占全国企业利润的10%左右。但当前的中国金融业仍难言具有较强的国际竞争力,金融业服务实体经济仍面临行业公平准入和竞争、中小企业融资难、促进创新、重组和产业转型升级等方面的问题和挑战。

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